Что делать, если потребительский кредит из блага превратился в проблему?

Потребительские кредиты — сегодня самая востребованная банковская услуга. Банки предлагают потребительские кредиты на самые разные цели: приобретение мебели, бытовой техники, приобретение жилья, автомобилей, туристических путевок, оплату образования, лечения и т.п.

Получение кредита дает возможность приобрести любую понравившуюся вещь (от сотового телефона до автомобиля), но решение о привлечении кредита должно приниматься не в состоянии эйфории. Надо понимать, что кредит придется отдавать, еще и с процентами. Потенциальный заемщик должен оценить свое финансовое состояние, ближайшие перспективы его изменения (например: через 2 месяца у вас жена уходит в декретный отпуск, или в вашей фирме планируется сокращение штата) и быть уверен в том, что сможет вернуть кредит (исключая, естественно, форс-мажорные обстоятельства).

Не следует забывать, что банки — не благотворительные общества, а коммерческие организации, и выдают кредиты на основе срочности, возвратности и платности. Из-за не погашенных вовремя кредитных платежей у банков снижается ликвидность, страдают партнеры банка и его деловая репутация. К заемщику, допустившему просрочку платежа, начинают применяться штрафные санкции, которые, при длительном непогашении кредита, могут даже превысить сумму основного долга. При этом страдает кредитная история заемщика, что в будущем может стать причиной отказа в получении кредита как в данной так и в других кредитных организациях.

Что же делать добросовестному заемщику, который, из-за непредвиденных обстоятельств, в течение некоторого времени не сможет вовремя и/или в полном объеме вносить платежи по кредиту? Рассмотрим наиболее типичные ситуации:

"Я в кредит брала телефон (телевизор, стиральную машину и т.п.). 6 месяцев платила вовремя и в полном объеме. Но потом я тяжело заболела (уволили с работы, ухаживала за больными детьми/матерью/отцом и т.п.) и теперь не могу платить. Что мне делать?"

Если вернуть кредит вовремя не получается, это не повод отчаиваться и готовиться к худшему. Попробуйте грамотно подойти к решению проблемы.

Если должник не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции. В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), кредитная организация может потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при несогласии должника — подать иск в суд.

Первое, что должен сделать клиент, который хочет добиться отсрочки, — прийти в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил, и в письменном виде.

Основная задача заемщика — убедить кредитного инспектора в том, что он не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым прежде всего относятся потеря работы или тяжелая болезнь. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду. Если заемщик располагает хорошей кредитной историей, понимает проблему и готов платить, а не скрываться от сотрудников банка, кредитные организации, в своем большинстве, пойдут ему на встречу и предложат программу реструктуризации задолженности.

Реструктуризация — это изменение платежного графика по кредитному договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту.

Существуют следующие основные виды реструктуризации долга:

• Увеличение срока возврата кредита — при снижении уровня дохода банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет).
• Предоставление платежных каникул (льготного периода) — добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном, на период от 1 до 12 месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования.
• Перевод кредита из иностранной в национальную валюту.
• Рефинансирование кредитной задолженности — клиенту предоставляется новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита).
• Изменение порядка погашения задолженности по кредиту — клиенту предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем – суммы просроченных процентов и комиссий, далее – суммы начисленных штрафов и пеней.

Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально, исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. При этом банк запрашивает у заемщика определенный пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант реструктуризации кредита.

Для реструктуризации задолженности клиенту, временно испытывающему материальные затруднения, необходимо обратиться в отделение банка, в котором получен кредит, оформить заявку на предоставление реструктуризации и предоставить полный пакет документов, требуемый кредитной организацией.